¿Dónde guardar la prima de diciembre: cuenta de ahorros o CDT?

Si se va a necesitar la plata pronto, cuenta de ahorros; si puede quedarse quieta 3 meses o más, CDT. Este último suele darte un mejor rendimiento por ese mismo tiempo de espera.

¿Cuándo se paga la prima?

La ley obliga a pagar la prima de servicios dos veces al año: la mitad a más tardar el 30 de junio y la otra mitad a más tardar el 20 de diciembre. Este segundo pago corresponde a los días trabajados entre julio y diciembre, y según cifras del DANE, más de diez millones de trabajadores formales en Colombia la recibirán este diciembre.

Quien gana un salario mínimo con los 180 días del semestre completos recibirá cerca de $1.000.000, tomando como base el salario de $1.750.905 más el auxilio de transporte de $249.095. Vale la pena recordar que no todos los trabajadores tienen derecho a este pago: quedan fuera los independientes, quienes están contratados por prestación de servicios y los empleados con salario integral.

Con ese dinero ya en el bolsillo, la pregunta de fondo es qué hacer con él mientras llega enero y los gastos de siempre: matrículas, impuestos, deudas acumuladas de diciembre.

Cuenta de ahorros: disponibilidad y rendimiento

La ventaja de la cuenta de ahorros es simple: el dinero está disponible cuando lo necesites, sin esperas ni penalidades. Si no tienes certeza de cuándo vas a usar la prima, o si sabes que una parte se va a ir en regalos, viajes o pagos de enero, esta es la opción más razonable.

El punto a mejorar frente al CDT es el rendimiento. Una cuenta de ahorros remunerada puede pagar un interés competitivo, pero normalmente queda por debajo de lo que ofrece un CDT al mismo monto y plazo. Para quien abre una cuenta de ahorros en línea, conviene fijarse en si tiene cuota de manejo y si exige un monto mínimo de apertura, dos detalles que pueden comerse parte de la rentabilidad sin que te des cuenta. Banco Finandina, por ejemplo, ofrece cuentas de ahorro sin cuota de manejo y sin monto mínimo de apertura, que se abren completamente en línea.

CDT: plazo fijo y cómo simular la ganancia

Un CDT (certificado de depósito a término) funciona distinto: depositas un monto, lo dejas quieto durante un plazo que tú elijes (90, 180, 360 días, por ejemplo) y al final recibes el capital más los intereses pactados desde el inicio. La letra pequeña es que ese dinero queda prácticamente congelado hasta el vencimiento; retirarlo antes implica, en la mayoría de los casos, perder parte de la rentabilidad o no poder hacerlo en absoluto.

A cambio de esa rigidez, el CDT suele pagar más que una cuenta de ahorros al mismo plazo, y esa es la razón por la que tiene sentido para la prima de diciembre: es dinero que, si lo piensas bien, muchas veces no necesitas tocar hasta marzo o abril. Antes de abrir uno, es buena idea usar un simulador cdt para ver cuánto te daría exactamente ese monto en el plazo que tienes en mente, antes de comprometer el dinero. Banco Finandina maneja CDT con plazos desde 90 hasta 540 días, así que hay margen para ajustar el plazo a lo que realmente necesites.

Cuenta de ahorros vs. CDT: tabla comparativa

	Cuenta de ahorros	CDT
Disponibilidad del dinero	Inmediata, sin penalidad	Bloqueado hasta el vencimiento
Plazo	No aplica, es indefinido	Definido desde la apertura (ej. 90 a 540 días)
Protección Fogafín	Cubierta hasta $50 millones por persona y por entidad	Cubierta hasta $50 millones por persona y por entidad

Es muy importante que el banco que se escoja para ambos servicios cuente con un seguro y con vigilancia estatal verificada como Banco Finandina, entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, que ofrece ambos productos bajo esta misma cobertura del seguro de depósitos Fogafín.

Al final, la decisión no tiene que ser radical. Si la prima te alcanza para cubrir imprevistos de enero y aún te queda un excedente, una combinación funciona bien: lo que necesitas pronto, en la cuenta de ahorros; lo que puedes dejar quieto, en un CDT a la medida de tus próximos meses, es una formula sencilla pero muy eficiente para disfrutar ambos beneficios.